隨著“假期模式”陸續(xù)開啟，暑期經(jīng)濟也迎來新一輪熱潮。每逢假日期間，信用卡消費往往迎來高峰。

不過，值得留意的是，在促進消費、方便生活的同時，信用卡也給部分不合理使用的消費者帶來了一定風險，加重了其資金負擔，成為消費投訴較為集中的領(lǐng)域。以2023年第一季度為例，國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，監(jiān)管部門接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴32142件，占投訴總量的30.6%。

對于金融消費者而言，應(yīng)該如何合理使用信用卡，以更好的維護自身合法權(quán)益？日前，監(jiān)管部門發(fā)布消費提示，提醒消費者使用信用卡時要做到“五要”：辦卡要理性、用卡要合規(guī)、還款要守信、分期要適度、信用要珍惜。

(資料圖片)

理性辦卡：

根據(jù)自身實際需求辦理

信用卡是商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，銀行會對單一客戶設(shè)置信用卡總授信額度上限，對客戶持有的其他機構(gòu)信用卡，將在信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。對于已激活的信用卡，銀行一般會收取信用卡年費，過量辦卡不僅無法提升總授信額度，還可能增加年費成本。

原河南銀保監(jiān)局提醒消費者，要根據(jù)自身實際需求辦理信用卡，辦卡時要認真閱讀利息、復(fù)利、費用、違約金、法律責任等關(guān)鍵條款，做到明白辦卡、理性辦卡。

合規(guī)用卡：

不將資金用于禁止性領(lǐng)域

信用卡主要是滿足消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。銀行業(yè)等機構(gòu)建立有套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易監(jiān)測分析和攔截機制，對異常用卡行為可以采取調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)等管控措施，防范信用卡套現(xiàn)、欺詐風險。

“消費者要正確認識信用卡功能，使用信用卡時應(yīng)具備真實交易背景，發(fā)揮信用卡的消費支持作用，而不能將信用卡資金用于償還貸款、投資等政策限制或禁止性領(lǐng)域。”原河南銀保監(jiān)局指出。

還款守信：

養(yǎng)成定時查賬習慣

消費者在使用信用卡時，要遵守合同規(guī)定，及時履行還款義務(wù)，否則逾期可能會面臨罰息、催收、不良信用記錄等問題。原河南銀保監(jiān)局指出，銀行業(yè)機構(gòu)一般提供有“容時服務(wù)和容差服務(wù)”，具體標準以各行信用卡相關(guān)規(guī)定為準。“容時服務(wù)”即還款寬限期服務(wù)，持卡人在寬限期內(nèi)還款視同按時還款；“容差服務(wù)”是持卡人當期發(fā)生不足額還款，其未還款部分低于一定金額時，視同持卡人全額還款。銀行業(yè)機構(gòu)在催收過程中，只能對債務(wù)人及其擔保人進行催收，不能對無關(guān)第三方進行催收，不能采用違背公序良俗的手段實施催收。在委托外部機構(gòu)實施催收前，也要以適當方式告知債務(wù)人。

消費者應(yīng)堅持“量入為出”的理性消費觀念，養(yǎng)成定時查賬習慣，關(guān)注還款提示短信，做到按時、足額還款。遇有逾期還款情況，應(yīng)注重保護自身合法權(quán)益，盡快還清欠款，或者按照合同條款積極與銀行協(xié)商溝通解決，盡可能避免出現(xiàn)不良信用記錄。

分期適度：

充分了解利率等關(guān)鍵信息

信用卡還款方式有一次性還款、分期還款和最低還款等方式，分期還款和最低還款會產(chǎn)生相應(yīng)的利息。信用卡分期是持卡人消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人消費資金，然后由持卡人分期向銀行還款并支付利息。最低還款方式是在信用卡最后還款日，消費者僅需還清最低還款額，資金款項按日計息，用戶可隨時還款，還清即停止計息。

“銀行業(yè)金融機構(gòu)在辦理分期業(yè)務(wù)和最低還款時，統(tǒng)一采用利息形式展示資金使用成本，不能以手續(xù)費名義收取費用。同時，除個性化分期還款協(xié)議外，對已辦理分期的資金余額不能再次辦理分期，也不能提供最低還款額服務(wù)。”原河南銀保監(jiān)局指出，消費者在辦理上述業(yè)務(wù)時一定要認真閱讀合同條款，充分了解利率水平、還款要求等關(guān)鍵信息，避免因資金使用規(guī)劃不當，加重還款負擔。

珍惜信用：

謹防“征信修復(fù)”陷阱

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當予以刪除。原河南銀保監(jiān)局指出，無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，均無權(quán)隨意修改、刪除信用報告中展示無誤的不良信息。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”等概念，社會上關(guān)于個人征信可以修復(fù)的說法均屬于虛假宣傳，不僅無法刪除展示無誤的不良信用記錄，還可能引發(fā)信息泄露、資金損失、涉嫌違法等風險。若對征信記錄有異議，可以通過正規(guī)渠道依法理性維權(quán)，謹防“征信修復(fù)”陷阱。